우훈식 기자 <©중앙일보>

평균 5.18%, 1년새 2%p 상승
1년 만기 상품은 최고 5.67%
전문가 전망, 인하로 쏠리며
“5년 만기 효과적” 추천까지 

기준금리 인하 전망이 우세해지면서  최근 연이자율(APY)이 5% 후반대에 이른 CD(양도성예금증서) 가입이 최적기라는 분석이 제기돼 소비자들의 관심이  쏠리고 있다.
 
지난 1일 연방준비제도(Fed·연준)는 기준금리를 5.25~5.50%에 동결하며 금리 인상이 종료됨을 시사했다. 시장 전문가들은 향후 기준금리가 내려갈 가능성이 커졌다며 CD 이자율이 고점인 현재가 CD 가입하기에 가장 좋은 시기라고 강조했다. 즉, 1~2년 묵혀도 되는 목돈이 있다면 안전한 투자 방법 중 CD로 자산을 불릴 호기라는 것.
 
금융상품 정보 웹사이트 디파짓어카운트에 따르면 최근 CD의 이자율은 평균 5.18%로 지난 1월 4.37%보다 0.81%포인트, 1년 전의 3.15%보단 2.03%포인트 웃돈다. 온라인 세이빙 계좌의 평균 이자율인 4.43%와 비교해서도 0.75%포인트 더 높은 수준이다.  
 
CD의 장점은 한 번 상품에 가입하면 만기 동안 기준금리가 내려가도 계약한 이자율은 변하지 않는다는 것이다. 다만, 시중 대형은행의 CD는 온라인 은행보다 이자율이 대체로 낮다. 

뱅크레이트에 따르면 현재(11월 3일 기준)  최고 이자율 CD 상품은 포브라이트로 9개월 만기, 최소 예치금 1000달러 상품의 APY는 5.75%다. 파퓰러다이렉트, 머릭뱅크, 렌딩클럽도 1년 만기 CD의 APY는 5.67%다.  
 
CD의 만기는 1~2년이 일반적이며, 5년 이상의 장기 CD는 이자율이 비교적 낮은 편이다. 전문가들은 “앞으로 기준금리가 현재보다 상당히 인하될 수 있다”며 “5년 만기 상품의 이자율이 1~2년과 비교해서 다소 낮더라도 CD 수익률이 고점인 지금 5년간 이자율을 고정하는 것도 효과적인 방법”이라고 덧붙였다.  
 
일례로 머릭뱅크는 장기 CD인 5년 만기 4.70% 이자율 상품을 판매하고 있다. 최소 예치 금액 한도는 2만5000달러다. 예치 한도가 부담된다면 바클레이스뱅크의 5년 CD가 있다. 최소 예치금이 0달러이며 APY는 4.50%다.    
 
전문가들은 CD가 안전한 투자 상품이지만 몇 가지 주의해야 할 점이 있다고 소개했다.
 
일단, CD에 가입하려는 은행의 연방예금보험공사(FDIC) 보험 여부를 확인해야 한다. 보험에 가입한 금융기관이어야만 파산해도 1인당 최대 25만 달러까지 예금보장을 받을 수 있기 때문이다.  
 
또 대체로 최소 예치금에 대한 제한이 없지만, 수익률이 높은 상품의 경우, 최소 예치금을 요구하는 경우도 있다.  
 
만기 전에 CD 예치금을 인출하면 은행 및 상품, 가입 조건 등에 따라 페널티가 발생할 수 있어서 주의해야 한다. 예를 들면 온라인 은행 앨리뱅크는 5년 만기 CD의 조기 인출 수수료로 150일에 해당하는 이자를 청구하고 있다.
 
만약 페널티가 부담된다면 입출금이 비교적 자유로운 세이빙 계좌를 개설하면 된다. 다만 이자율이 대체로 CD보다 낮은 편이며 나중에 변동될 수 있다는 건 단점이다.
 
한편 전문가들은 CD, 주식, 채권투자 등 금융상품은 본인의 재정 상황과 중도 해지 벌금, 최소 예치금, 세금, 예치 기간 등 여러 조건을 검토한 후 선택하는 게 바람직하다고 조언했다.